Shánět finance na podnikání není vždy jednoduché. Ať už se chystáte něco rozjet, nebo už jedete naplno, otázky typu „kolik, od koho a za jakých podmínek“ jsou na denním pořádku. Tady najdete odpovědi, které dávají smysl. Bez složitého žargonu a bez kliček.
Jaké cesty k financování vůbec existují?
Záleží, jakou máte situaci a taky trpělivost. Bankovní úvěr je klasika. Obvykle je levnější, ale málokdy rychlý. Připravte se na hromadu papírů, důkladné prověřování a čekání. Banky chtějí vidět roky účetních výkazů, podnikatelský plán a občas i ručení majetkem. Na druhou stranu, pokud máte v papírech pořádek a čas, může to být výhodná volba.
Jenže spousta podnikatelů to má jinak. Potřebují finance rychle, často na nečekané výdaje nebo příležitosti. Tady přichází ke slovu nebankovní poskytovatelé. Ne tak přísní, zato mnohem svižnější. U nich často neřešíte půlku toho, co po vás chce banka. A výsledek? Peníze můžete mít klidně během pár dnů.
Pak jsou tu ještě jiné možnosti, například dotace od státu nebo EU. Teoreticky výhodné, prakticky náročné. Papírování, čekání, složité podmínky. Nebo investoři, pokud máte nápad, který opravdu stojí za pozornost. Případně crowdfunding, když věříte, že vaši myšlenku podpoří komunita.
Na jakou částku vlastně můžu dosáhnout?
Tohle je individuální. Záleží na tom, jak silný je váš byznys. U běžných provozních úvěrů se výše často odvíjí od měsíčního obratu. Někdo dostane 100 tisíc, jiný milion – záleží, co vaše firma utáhne.
Velkou roli hraje účel, tedy jestli jde o provozní financování, nebo investici do rozvoje. Na stroje nebo vybavení dostanete víc, protože se počítá s tím, že se to zhodnotí. Navíc tyto věci můžou sloužit jako zajištění. U provozních úvěrů to tak nebývá, ale zase jsou flexibilnější.
Občas narazíte i na limity, které nastavuje samotný poskytovatel, a ty nemají vždy přímou souvislost s vaší bonitou. Třeba v případě online žádostí bývá horní hranice předem daná, a pokud chcete víc, je nutné jednat individuálně.
Jestli máte fungující firmu a čistou úvěrovou historii, jste v dobré startovní pozici. Pokud podnikáte krátce, bude se více posuzovat váš plán a potenciál. Když je rozumný, i začátečník má šanci.
Jak dlouho to celé trvá?
Tady záleží hlavně na tom, s kým jednáte. U bank to může být otázka několika týdnů, někdy i měsíc. Zkoumají dokumenty, chtějí vysvětlivky, někdy si vás pozvou k osobnímu pohovoru. Pokud něco chybí, kolečko se protáhne.
U nebankovních společností je to jiná písnička. Tam se často rozhoduje během dvou až tří pracovních dní. Někdy i rychleji. Nečekejte ale, že vás nechají podepsat smlouvu jen tak. I oni si vás prověří, jen ne tak složitě.
Když připravíte všechno předem, šetříte si čas. Máte po ruce daňová přiznání, přehled tržeb, případně výpisy z účtu? To vám může celý proces výrazně urychlit. Specificky třeba půjčka pro podnikatele od nebankovní firmy obvykle vyžaduje méně papírů, což může být rozhodující faktor.
Co všechno si mám připravit?
Základem jsou doklady – občanský průkaz, výpis z živnostenského rejstříku nebo obchodního rejstříku. Bez toho to nejde.
Pak přichází na řadu ekonomická stránka věci. Většina poskytovatelů chce vidět daňová přiznání za poslední jedno až tři období. U větších částek se přidají i účetní výkazy jako rozvaha a výkaz zisku a ztráty. Někteří chtějí výpisy z firemního účtu – často za posledních šest až dvanáct měsíců. Pomáhá jim to udělat si obrázek o vašem cash flow.
Jestli chcete investiční úvěr, připravte si navíc i popis projektu. Co přesně plánujete, jak dlouho to potrvá, kolik to bude stát, kdy se vám investice vrátí. Pokud už máte nějaké smlouvy s dodavateli nebo odběrateli, určitě je přiložte.
Má podnikatelský úvěr vliv i na moje osobní finance?
Stručně? Někdy ano. A někdy dost výrazně.
Pokud podnikáte jako OSVČ, nesete za závazky odpovědnost vy osobně. Takže když se nedaří a přestane se splácet, může jít o váš osobní či rodinný majetek, nejen ten podnikatelský. Není to příjemná představa, ale je dobré s ní počítat.
U s.r.o. je to trochu jinak. Tam ručí firma, ne vy. Ale pozor, v praxi se často vyžaduje osobní ručení jednatele, hlavně pokud jde o menší nebo začínající firmu. Takže realita může být stejná jako u OSVČ.
Navíc se úvěry objevují i ve vaší úvěrové historii. Když vše splácíte včas, vypadáte důvěryhodněji. Ale pokud začnete mávat zpoždění, ovlivní to nejen budoucí podnikatelské úvěry, ale třeba i to, jestli dosáhnete na hypotéku.
Jak si vybrat toho správného poskytovatele?
Úrok není všechno. Jasně, měl by vás zajímat. Ale spíš se dívejte na celkové náklady, tedy na RPSN (roční procentní sazba nákladů). Někdy má úvěr nízký úrok, ale tolik poplatků, že vás to vyjde dráž, než čekáte.
Důležitá je také flexibilita. Můžete doplatit úvěr dřív? Můžete odložit splátku, když se něco pokazí? Jsou splátky přizpůsobitelné sezóně? To všechno vám může pomoci v krizových měsících přežít bez paniky.
Nebojte se s konkrétními dotazy obrátit přímo na poskytovatele. Kvalitní firma vám odpoví jasně, bez mlžení. Pokud už při prvním kontaktu cítíte nejistotu nebo nátlak, možná je lepší se poohlédnout jinde.
A pak zkušenosti ostatních. Ptejte se, hledejte recenze, ideálně v oboru, ve kterém sami podnikáte. Dobrý poskytovatel není jen ten s nízkým úrokem, ale ten, který rozumí vašemu byznysu a umí vám dát podmínky na míru.
